Cooperativa de Crédito: Experiencia social de autogestión crediticia

ElDía accedió al trabajo académico realizado por alumnos del Instituto Nuestra Señora de Fátima, que competirá en la feria provincial de ciencias, donde se analiza el impacto social de los créditos solidarios. Marcelo Lorenzo  "Todos somos jefes", así se llama el informe de los alumnos del colegio secundario de nuestra ciudad, en el cual se reivindican los resultados sociales de la Cooperativa de Crédito Gualeguaychú, inaugurada en enero de 2016.El título del trabajo refleja la esencia de esta experiencia de autogestión donde un grupo de personas (socios) aportan un mínimo de capital para activar una rueda de financiación que redunda en su propio beneficio.Así, los actuales 680 socios de la Cooperativa de Crédito Gualeguaychú son sus dueños reales y a la vez los que tienen la posibilidad de acceder a un pequeño crédito. Y de hecho se han procurado, en los últimos dos años, 208 préstamos para distintos fines.Es lo contrario de cómo funciona un banco, donde el dueño es un capitalista o un grupo de accionistas, cuyo negocio consiste en vender dinero a quienes lo requieren, que pasan a ser sus clientes.Por tanto en la cooperativa el dinero deja de tener esa impronta capitalista de la ganancia privada para convertirse en un elemento que subviene a las necesidades humanas, sobre todo de personas que no califican a priori en el sistema bancario, dados sus escasos recursos económicos.Según los alumnos de 6to año con orientación en Economía y Administración del Instituto Nuestra Señora de Fátima, los autores del trabajo, ésa es la razón por la cual la Cooperativa de Crédito Gualeguaychú califica como un ejemplo de "economía social".Así se le llama en las ciencias sociales a la asociación autónoma de personas que, mediante un espíritu de participación democrática en las decisiones, se gestionan sus propios recursos, lejos del mercado capitalista."Todos somos jefes", elaborado por estudiantes secundarios de la asignatura Derecho Comercial, a cargo de la profesora Alejandra Olcese, ha sorteado con éxito las instancias de evaluación de la Feria Departamental de Educación, Arte, Deporte, Ciencia y Tecnología, en el rubro "ciencias sociales", y ahora se apresta a competir a nivel provincial, en los primeros días de octubre.Sus autores son: Xavier Arnal; Manuel Caballero; Roberto Gómez; Esteban González; Marcelo Leguizamón; Mariano Maistegui; Sabrina Mereles; Matías Monte de Oca; Valentín Pérez Rocha; Raúl Rodríguez; Melina Romero y Claudia Sturla. EL RÉDITO SOCIALLa conclusión de los alumnos es que la Cooperativa de Crédito impacta en forma positiva, ya que mejora las condiciones socioeconómicas de sectores vulnerables de la ciudad."Si se compara la cantidad de socios actuales (680) con el total de habitantes de la ciudad de Gualeguaychú, se podría decir que es un número pequeño", refiere el escrito al hacer un balance de la experiencia.Pero este número, se aclara, supone un alto rédito social, y esto porque "680 familias que antes no podían acceder a un crédito, en la actualidad pueden hacerlo y es acorde a sus posibilidades de devolución. Sumado a que no son 'clientes' de una entidad financiera, sino que son socios".El trabajo refiere que desde que la cooperativa inició sus actividades (en enero de 2016) se han otorgado 208 créditos por un valor de 2.741.988 pesos.Se menciona que las líneas de crédito van entre los 7.500 y los 20.000 pesos y en aquellos casos donde la suma otorgada supera los 7.500 pesos su devolución se suele hacer en hasta 12 cuotas.Los socios toman créditos para distintos fines: para impulso de proyectos productivos (29%); para la adquisición de vehículos (8%); para la reparación, refacción y ampliación de viviendas familiares (20%); gastos personales (20%); gastos de salud (15%); ampliación de local comercial (3%); para saldar deudas con entidades financieras (5%)."El 99% de los socios han logrado devolver sus créditos. El 1% restante está conformado por socios que no han cancelado sus créditos y que no han demostrado tener voluntad de pago", se explica.Según el informe, a diciembre de 2015 la cooperativa contaba con un capital integrado de 723.713 pesos. Pero a diciembre de 2007 esa suma había ascendido a 968.500 pesos.Desde el punto de vista organizativo, se señala que  la cooperativa es conducida por "una administración sin fines de lucro" donde hay gente que "trabaja ad-honorem".Paralelamente los alumnos realizaron 100 encuestas personales en los barrios donde ellos viven (Zabalet, La Cuchilla, San Francisco y Munilla), para averiguar qué se sabía acerca de la Cooperativa de Crédito.El 82% de las personas consultadas trabajaba y de ellos el 51% lo hacía en forma independiente, a través de algún oficio o microemprendimiento.Del relevamiento de campo surgió que sólo el 29% de los encuestados tenía conocimiento de la existencia de la entidad local, al tiempo que un 78% desconocía que pudiese existir una cooperativa que otorgara préstamos a sus asociados con capital propio.Preguntados respecto de a qué fuente de financiamiento recurrirían en caso de verse apremiados por dinero, la mitad de los encuestados dijo que acudiría primeramente a un prestamista.Muchos de ellos expresaron que en cuanto a la solicitud de crédito priorizaban la rapidez en su otorgamiento, una necesidad que el mercado suele cubrir con atractivas ofertas de "efectivo ya".En su conclusión, los alumnos resaltan la importancia social de la Cooperativa de Crédito Gualeguaychú como herramienta válida para los sectores vulnerables, quienes encuentran en ella "una fuente de financiación con un bajo costo de devolución".Al mismo tiempo, se lamentan del "desconocimiento" que se tiene de la entidad en los barrios de la ciudad, según surge de las encuestas. ORIGEN DEL EMPRENDIMIENTOEl informe de los alumnos del Instituto Nuestra Señora de Fátima recuerda que en lugar de un experimento de autogestión financiera, como el que ahora existe, en la ciudad se quería hacer un banco cooperativo.Ésa fue la idea originaria que se incubó en 2010 en la Corporación del Desarrollo. Se habló entonces de crear una Caja Cooperativa de Crédito, que reeditara de algún modo el antiguo Banco Mesopotámico.Esta última entidad financiera de origen local actuó en el pasado como banca de fomento, pero su desaparición en 1985 significó, según algunos observadores, que el ahorro doméstico dejara de aplicarse al desarrollo regional.En 2011, a instancias de Corporación, se creó una Junta Promotora cuyo cometido fue formalizar la constitución del capital mínimo requerido para la futura Caja de Crédito, que por entonces era de 2.000.000 de pesos.Pero en 2013 el Banco Central (BCRA), que regula el sistema financiero,  aumentó al doble ese mínimo, circunstancia que desbarató los planes de montar un banco cooperativo en la ciudad.Es por eso que como alternativa se optó por crear una "cooperativa de crédito", que en lugar de recibir depósitos del público y operar con todo tipo de clientes, como hace cualquier banco comercial, sólo puede hacer préstamos a socios (que son quienes suscribieron y aportaron su capital).La entidad que hoy funciona en Gualeguaychú replica, en su filosofía y en su praxis, a aquellos experimentos que buscan financiar, a través de microcrédito, a los estratos sociales que están excluidos del sistema financiero formal (como el Banco de la Buena Fe).En el mundo quien hizo famosos los microcréditos fue Muhammad Yunus, el economista indio que fue pionero mundial en esta práctica. El llamado "banquero de los pobres" comenzó a otorgar microcréditos por su cuenta en la India, hasta que en 1983 fundó el Grameen Bank (Banco de la Aldea).Yunus comprobó que las mujeres pobres, a las cuales iba dirigido su financiamiento, mejoraban su condición social y devolvían el dinero prestado.Grameen es un sistema de microcrédito sin garantía material destinado a beneficiar a los más pobres, para que puedan invertirlo en actividades que les generen las ganancias suficientes como para mejorar su calidad de vida mediante su propio esfuerzo.