Crédito para los excluidos del sistema bancario tradicional

¿Por qué la idea de una Caja de Crédito Cooperativa? ¿Cómo hará para competir en el mercado? Ricardo Díaz, Mariano Vicco, Mario Sartori, Pedro Darchéz y Nelson Chiara Díaz, miembros de la Junta Promotora, dialogaron con EL DIA. Por Marcelo Lorenzo - La Junta Promotora de la Caja de Crédito está integrada por representantes de Corporación del Desarrollo de Gualeguaychú. ¿Cómo es esto?Ricardo Díaz:- Efectivamente, a los efectos de buscar la participación democrática, se buscó la participación de representantes de las instituciones miembro de Corporación del Desarrollo. Cada una de las instituciones fue debatiendo el proyecto en su propio seno. Esto enriqueció muchísimo la discusión. Y prácticamente la mayoría de las entidades que son miembros activos de Corporación fueron nombrando sus representantes. A partir de allí se constituyó formalmente la Junta Promotora con representantes de dichas instituciones. A lo que se sumó también la participación de otros vecinos de la ciudad, que se han consubstanciado con el proyecto (...) - ¿Cuál es, concretamente, el rol institucional que cumple en este caso Corporación?R.D.:- Lo que está haciendo desde un primer momento, y así se aprobó en el Consejo Superior, es impulsar la creación de una Caja de Crédito Cooperativa para Gualeguaychú ¿Por qué la palabra impulsar? Porque es lo que ha hecho en otras cosas, como por ejemplo el Parque Industrial. También en la creación de establecimientos educativos. Esto va a ser una nueva entidad totalmente diferente de lo que es Corporación del Desarrollo. Y tendrá sus autoridades, su consejo de administración, su sede social. La Corporación, al contar con la participación de prácticamente 30 entidades, facilita esta cuestión sobre todo a la hora de socializar el proyecto. Y está perfectamente establecido en sus estatutos que su misión es el desarrollo permanente de Gualeguaychú y su zona de influencia. Y esto a todas las luces es una emprendimiento que justamente promueve el desarrollo de nuestra ciudad. Mariano Vicco:- Es importante destacar que es una entidad que tiene características también públicas y privadas, por lo menos en su integración. De ahí que la  municipalidad acompañe también este proyecto. No hay que perder de vista el sentido social de esta emprendimiento (...) - Quizá haya quienes se pregunten -y probablemente lo hayan escuchado como objeción- que la Corporación, que fue creada para fomentar la industria, ahora se dedicará a la actividad financiera...R.D.:- Es un gravísimo error pensar así. Corporación no fue creada para impulsar únicamente actividades industriales, sino para trabajar por el desarrollo armónico e integral de la ciudad. Y dentro de sus objetivos, el décimo fue crear el parque industrial. Dentro de nuestra misión está trabajar en todos los sentidos. Por eso durante toda su vida la institución trabajó en educación, en cultura, y en otro tipo de actividades que no necesariamente están emparentados con el parque industrial. Y esto no es fomentar exclusivamente actividades financieras, sino una actividad de carácter cooperativo y social que todo Gualeguaychú está necesitando desde hace muchísimos años. - Desde el punto de vista institucional, por tanto, se puede equiparar el Parque Industrial con la nueva Caja de Crédito...R.D.:- Desde el punto de vista institucional nosotros entendemos que es un proyecto más que impulsa la Corporación. El Parque Industrial fue impulsado y es administrado por la Corporación. En cambio la Caja es impulsada desde la entidad, pero tendrá sus propias autoridades y su propio consejo de administración. - Nos consta que el Centro de Defensa Comercial e Industrial de la ciudad no se sumó a la Junta Promotora. ¿Por qué?R.D.:- No ha compartido en este caso nuestra visión. Sabemos que el Centro aporta mucho al desarrollo de Gualeguaychú, pero como entidad tiene libertad de acción. Así que bueno, cada entidad tiene la libertad en este caso de apuntalar un proyecto o no. Somos totalmente respetuosos de esa decisión (...) -Tenemos entendido que se ha hecho un estudio de factibilidad del emprendimiento. ¿A qué conclusión llegó ese estudio?Mario Sartori:- Hay que tener en cuenta que por la Ley de Entidades Financieras que hoy tenemos y por la reglamentación del Banco Central, no todas las personas están en condiciones de trabajar con un Banco. A partir de la ley que fomenta las Cajas de Crédito Cooperativas en el país, existe la posibilidad de formar estas entidades llamadas a cubrir ese bache que tiene el sistema bancario. Es decir, a lo que apuntaría en principio la Caja de Crédito es a atender a esos sectores más desprotegidos, que no pueden llegar a trabajar con un banco, que tienen mayores requisitos, mayores obligaciones. En este sentido, lo que posibilita la Caja de Crédito es tener un tratamiento un poco más ágil. Si bien tenemos que tener en cuenta que este tipo de entidades van a estar reguladas por el Banco Central, y su aprobación dependen del INAES. O sea que el Banco Central va a aprobar estas cajas de crédito. En este sentido, tienen que cumplir con todo lo que ese organismo le dice. La Caja va a funcionar como un banco cualquiera, aunque no va a poder operar ni con monedas extranjeras ni con pre-financiación de exportaciones. R.D.:- Respecto al estudio de factibilidad, es una de las funciones que debe llevar adelante la Junta Promotora. Más allá de que desde Corporación se ha visto la necesidad de contar con una caja, por el interés que demuestran los vecinos, se ha contratado una consultora especializada en este tema, que está asesorando a muchas otras cajas de Crédito en proceso de formación. Y esto porque a la hora de presentar la documentación ante el Banco Central, no solamente hay que presentar la documentación relativa al capital social, que es lo que se ha lanzado ahora, sino que además hay que presentar una serie de documentación muy específica relacionada con el estudio de factibilidad, con lavado de dinero, y demás. Para estos temas bancarios, muy específicos, hay que contratar a una consultora especializada (...) La diferencia con los bancos
- ¿Ese estudio no ha producido aún ningún informe de situación?R.D.:- El estudio de factibilidad  es una tarea que se va llevando en forma concomitante. Hoy el sistema financiero local tiene más de 400 millones de pesos en depósitos. Y hay una gran masa de vecinos de Gualeguaychú que no está siendo atendida por el sector financiero. Y si están siendo atendidos es por otro tipo de entidades, que se suelen ver en el centro, aunque a tasas de interés exorbitantes, o muy altas en relación al interés de los bancos. En todo caso, la Caja de Crédito Cooperativa intentará cubrir ese bache de gente que no está pudiendo ser atendida por los bancos. Una de las cuestiones que nos han planteado muchos de los socios que han venido en estos días, es que necesitan hacer refacción en sus casas, por ejemplo, para poner el gas y el banco no les puede prestar. - ¿Por qué la Caja le daría un crédito a alguien que el banco tradicional rechaza, siendo que su actividad se regirá por disposiciones del Banco Central?R.D.:- El Banco Central contempla, justamente, mecanismos para créditos blandos, por montos menores, que no se los permite hoy a los bancos. Además, la calificación que hace hoy una entidad financiera lo hace directamente teniendo en cuenta parámetros como el Veraz. Y en el caso de este tipo de cajas de crédito, el conocimiento del vecino, su trayectoria comercial, permite hacer un tipo de evaluación mucho más cercana y mucho más ágil. M.V.:- Además, el 85% de la capacidad prestable de la Cooperativa tiene que girar en la comunidad local. Este no es un dato menor. Ya que habla del sentido comunitario que tiene el emprendimiento. Por otra parte, la característica que tiene nuestra caja, respecto de otras que se están formando en el país, es la amplitud que tienen por la cantidad de socios adherentes. - ¿Cuántas cajas de este tipo hay en proyecto en el país?R.D.:- Hay 7 que están presentadas en el Banco Central, ya habiendo conformado toda la papelería. Y hay más de 20 que se están conformando en las distintas provincias. Hemos tenido la oportunidad de viajar a Misiones, donde hay dos cajas de crédito que se están formado. En Mendoza hay otras dos. La primera caja que está bajo el análisis del directorio del Banco Central es la de Paraná. Tenemos entendido que el proyecto ya ha pasado todos los controles. En Entre Ríos, tenemos además a Villa Elisa que está en la misma situación que nosotros (...) - Si tuviesen que sintetizar las ventajas que reportaría la existencia de una caja de crédito de este tipo. ¿Qué dirían?M.S.:- En principio la Caja va a tener un Consejo Directivo que va a estar integrado por 9 personas, las cuales a ser designados por los socios de la entidad. O sea, todas las personas que se hagan socias van a tener el derecho -un socio, un voto- de nombrar a sus representantes. Después ese Consejo va tener la facultad de analizar, si es crédito de consumo familiar, con más rapidez el caso. En un banco, en cambio, se tiene que mandar un legajo a casa central para que se analice si está en condiciones (...) El 85% de los fondos, como ya se dijo, se va a prestar dentro de la ciudad. El criterio para conceder un préstamo es otro. El consejero miembro de la Caja conocerá al vecino, va a saber si una persona tiene necesidades -por ejemplo si tiene que hacerse una operación y quiere sacar un préstamo rápido-. En definitiva se va a dar una respuesta más rápida a diferencia de un banco. R.D.:- La Caja debe tener un sentido estrictamente social, cuidando por supuesto el dinero del ahorrista. Nosotros decimos que los bancos prestan mucho a pocos. Este tipo de Caja va a prestar poco a muchos. Por eso de entrada, desde que se comenzó a elaborar este proyecto, se priorizó que miles de gualeguaychuenses pudieran ser socios fundadores con un aporte de 1.000 pesos, que es lo que estamos suscribiendo hoy. En otras ciudades de nuestro país se están constituyendo este tipo de cajas con 100 socios que aportan 24 mil pesos. La idea nuestra es totalmente distinta. - Con respecto a la formación del capital, ¿puede venir un inversor grande y sumarse?Nelson Chiara Díaz:- La solicitud de inscripción mínima es 1.000 pesos. El máximo 5.000 pesos. No habrá un inversor dominante. Pero hay que hacer una aclaración: para ingresar como socio solamente se le va a cobrar o va a tener que depositar el 5 %, en este caso 50 pesos. Y los 950 pesos que faltarían para cubrir los 1.000 pesos se van a aportar cuando el Banco Central autorice la apertura. R.D.:- La normativa del Banco Central establece límites en el caso de las cooperativas. Una persona física no podría aportar más de 30.000 pesos. Pero sin embargo, la Junta Promotora ha establecido que el límite máximo sea 5.000 pesos. La idea, reitero, es darle la posibilidad a miles de gualeguaychuenses de que sean socios. Y no que se concentren los inversores, como ha pasado en otras cooperativas. Por eso hemos estado en contacto con otras experiencias. Hemos ido recopilando a lo largo de más de un año otras experiencias en este sentido. Y bueno, capitalizando las mismas, se ha decidido encarar un emprendimiento democrático y participativo. - Habrá que montar luego toda una infraestructura edilicia y una estructura de personal.¿Dónde funcionaría la Caja? R.D.:- Esta es una de las actividades que tiene que hacer la Junta Promotora. Hay que buscar un lugar adecuado, que podría ser en el centro de la ciudad o no. Se verá si conviene seguir concentrando la actividad financiera desde el punto de vista geográfico. O si la Caja puede hacer un aporte a la descentralización. Será una entidad autárquica - Cuando Oscar Badano fue presidente de Corporación se avanzó en la posibilidad de montar un banco. ¿Qué diferencia a ese proyecto de ésta Caja?R.D.:- En aquel momento, efectivamente, el consejo superior de la entidad alentó una propuesta. Pero a diferencia de lo nuestro, lo que se proponía entonces era que Corporación comience a tener actividades financieras. Esto es distinto. Porque acá se está impulsando una entidad diferente. Pedro Darchéz:- Con respecto a ese punto es bueno dejar en claro que hoy Corporación y el resto de las entidades que la integran sólo impulsan la caja de crédito. Ésta es la diferencia con la idea anterior de hacer un banco o una mutual. Es decir, hagamos de cuenta que las instituciones sólo empujan la idea. Y una vez que la idea arranque, se corren a un lado. La nueva entidad creada pasa a tener vida propia totalmente separada de las instituciones y de las personas que la promovieron. De hecho, la institución que yo represento, la Biblioteca Sarmiento, el día que se apruebe la Caja, decidirá si la integra o no. Hoy Corporación promueve la idea, la apoya, es el motor principal. Esto no es lo mismo que Corporación, o alguna de sus instituciones, tenga un banco. Comenzado el camino, esto se escinde y toma su ruta (...) - Las cajas de crédito tuvieron existencia en los '60 y '70...R.D.:- Existieron más de 1.000 cajas en el país. - Pero el país ha cambiado. Lo que uno ve es que abundan las entidades financieras y los instrumentos bancarios. No será fácil, por lo visto, competir en este mercado...N.C.D.:- Mire, cuando a mí me convocaron como vecino por este proyecto, no dudé un minuto en aceptar. Porque era uno de los tantos que miraba y observaba que Gualeguaychú no tenía su entidad crediticia propia. No era fácil darse uno mismo las respuestas. Surge este proyecto, esta iniciativa, y con todo gusto lo estoy apoyando. Hoy un hombre de pocos ingresos que vaya a pedir un préstamo a un banco, es sometido a una cantidad de trabas. La Caja le dará una respuesta rápida. Pueden surgir un montón de problemas -una enfermedad, un viaje- que requieran atención crediticia. Esta demanda se cubrirá. La idea es apuntar a ese segmento de vecinos que hoy no encuentran respuestas en los bancos. Me parece que esta es una iniciativa muy importante para Gualeguaychú (...) - La entidad, en el futuro, captará depósitos. Ustedes querrán que muchos vecinos que hoy tienen su dinero en otros bancos, lo vuelquen en la Caja... M.S.:- No tenemos que confundir este capital con el que va a funcionar la caja en el futuro, con el capital inicial suscripto por las acciones del socio fundador. Hoy estamos haciendo una campaña para constituir un capital inicial de más de 2 millones de pesos, con el propósito de que el Banco Central apruebe la Caja. Pero una vez aprobada la entidad, el capital con el que va a funcionar será aportado por los ahorristas que vengan a confiar su dinero en un plazo fijo. Y ahí si se va a salir a captar a empresas y particulares. Ahí no hay monto mínimo ni máximo en cuanto a funcionalidad. - ¿De dónde saldrá el núcleo gerencial de la Caja?R.D.:- Todos los socios fundadores tienen la posibilidad en teoría de integrar el Consejo de Administración, que será nombrado por una asamblea constitutiva. Seguramente se pondrán algunos nombres a consideración. Esos nombres tienen que ser aprobados luego por el Banco Central. Como en toda Cooperativa, todos los socios tienen exactamente el mismo derecho. Respecto a la anterior pregunta, después del capital social que se suscriba, de acuerdo al plan de negocios que se está elaborando, la Caja va a tener que tener depósitos en los primeros días de entre 4 y 5 millones de pesos. Se trata de plazos fijos de 50-60 mil pesos que muchos gualeguaychuenses ya los tienen depositados en otros Bancos. Y ya hay mucha gente que está comprometida a aportar lo suyo. El capital social más los depósitos que irá generando la gente, irán conformando el capital operativo para que la Caja funcione. - Desde los bancos se suele decir que no es que no haya créditos. Lo que no hay es gente que califique para obtenerlos. ¿Ustedes qué piensan?M.S.:- Hoy la mejor tasa en plaza es la de los bancos. Por ejemplo para un crédito chico de consumo personal. Te conviene mucho más lo que te cobra un banco que cualquier otra financiación en el mercado. El problema es que no tenés la flexibilidad necesaria. Y entonces uno tiene que caer en una financiera que cobra tasas importantes. En el medio de estas dos situaciones, aparece la propuesta nuestra. P.D.:- Conviene aclarar un punto. El hecho de que la Caja sea en beneficio de Gualeguaychú, no significa que tenga que perder plata. Porque si pierde plata, perdemos todos. Esto suena feo, pero es así. Tampoco es que uno va a ganar plata. Lo que digo es que la entidad tiene que ser viable económicamente. Diría que va a tener una tasa muy similar a la bancaria. Y ojalá con algunos puntos menos. Es una estimación personal. Lo que quiero significar es que si no va a competir por la tasa en la ciudad, la Caja tendrá una flexibilidad que no tendrá ningún banco (...) - Acaso a mucha gente la experiencia de las cajas de crédito, su caída en el pasado, le produzca algún escozor. ¿Qué hay que aprender de ese pasado para no repetirlo?P.D.:- Quizá por la edad que tengo no soy el más adecuado para hablar. Pero mi opinión es que esas instituciones en el pasado fueron viables. Es decir, no ha habido una mala experiencia. Lo que hubo, sí, fue una mala experiencia legislativa. Fue cuando por ley las obligaron a convertirse en bancos. O sea, el error no fue de las entidades ni de quienes las administraron (...) N.C.D.:- Vale aclarar que al recordado Banco Mesopotámico no lo cierran por falta de administración o cosa que se le parezca. Es más, el Banco Central se llevó varios millones de pesos -creo que más de 50 millones- que jamás volvieron a Gualeguaychú (...)